首款以房養(yǎng)老的保險產(chǎn)品終于揭開神秘面紗。近日，保監(jiān)會正式批復了幸福人壽《關于保險條款和保險費率審批的請示》。這意味著，自去年7月1日，保監(jiān)會敲定在北京、上海、廣州、武漢4個城市試點“以房養(yǎng)老”以來，國內首個“以房養(yǎng)老”保險產(chǎn)品正式面世。
近日，記者走訪了廣州天河區(qū)的多個老年人活動中心，受訪的老人普遍表示，知道“以房養(yǎng)老”保險但不會購買相關產(chǎn)品。
■名詞解釋
老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險，俗稱保險版“以房養(yǎng)老”，指擁有房屋完全產(chǎn)權的老年人將其房屋抵押給保險公司，繼續(xù)擁有房屋居住權，并按照約定條件領取養(yǎng)老金直至身故；老人身故后，保險公司獲得抵押房屋處置權，處置所得優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險費用，剩余部分返還給老人的繼承者。“以房養(yǎng)老”源于歐洲，在美、日等國發(fā)展已趨成熟。
首款產(chǎn)品 投保后不受房價下跌影響
從保監(jiān)會官網(wǎng)公布的《幸福房來寶》產(chǎn)品條款來看，該產(chǎn)品保險條款由合同構成、提供的保障、養(yǎng)老保險金的給付、延期年金等部分組成。投保范圍是60周歲(含)至85周歲(含)之間的自然人。
根據(jù)產(chǎn)品費率表顯示，當延期年金無身故和退保利益時，以每100萬元有效保險價值計算，一投保年齡為60歲的男性，延期年金交費年度數(shù)(特定期限年度數(shù))為26年，延期年金年交保費2544元，投保人月度基本養(yǎng)老保險金額為2514元(可實際領取的養(yǎng)老保險金額為基本養(yǎng)老保險金額扣除應當承擔的相關費用之后的凈額)。
老年人與保險公司簽訂合同時，雙方將確定基本養(yǎng)老保險金額，這一金額設定要考慮房屋折舊、預期增值、預期的老年人平均生存年限等，金額一經(jīng)確定，將不能變更。不過，老年人每月拿到的養(yǎng)老金要在基金養(yǎng)老金額當中扣除必要的費用，如部分房屋評估費、律師費、保單管理費等。
如果老年人在保單生效之后選擇退保，將承擔退保手續(xù)費和其他費用，如養(yǎng)老保險相關費用及損失賠償，如果在一定期限內老年人無法償還，保險公司將對抵押房屋行使處分權，即出售(變賣)抵押房屋。
無論是投保人也好，保險公司也好，“保險版”以房養(yǎng)老的最大風險和不確定性都來自房價的波動。
幸福人壽方面向記者表示，該產(chǎn)品是一種將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險相結合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品，老年人將房產(chǎn)抵押給保險公司后，可繼續(xù)住在原有房屋中選擇“居家養(yǎng)老”，并按照約定條件領取養(yǎng)老保險金直至身故。“‘幸福房來寶’為非參與型以房養(yǎng)老產(chǎn)品，即幸福人壽不參與分享房產(chǎn)增值收益，但承擔房屋下跌風險和長壽給付風險，在投保后老年人即可終身領取固定養(yǎng)老金，不受房價下跌的影響。”
同時，該產(chǎn)品的猶豫期為30天，在投保前給老人更多的時間考慮是否投保。這比一般保險產(chǎn)品15天的猶豫期延長了“反悔權”時間。
市民反響 “以房養(yǎng)老”不如放租穩(wěn)妥
前不久，保監(jiān)會發(fā)布《老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點統(tǒng)計制度》的通知，要求參與以房養(yǎng)老試點的企業(yè)自今年3月1日起逐月上報業(yè)務開辦情況。盡管監(jiān)管層督促保險公司盡快發(fā)布以房養(yǎng)老產(chǎn)品，但“以房養(yǎng)老”試點近一年，各保險公司都在觀望，市場上鮮有保險企業(yè)推出相關產(chǎn)品。那么，此次相關產(chǎn)品的獲批是否能夠如愿破除“以房養(yǎng)老”遭遇的尷尬？
近日，記者走訪了廣州天河區(qū)的多個老年人活動中心，受訪的多位老人普遍表示，“在電視上看到‘以房養(yǎng)老’保險的新聞，也知道一些，但還是不會購買相關保險產(chǎn)品”。
在石牌街星光老年人活動中心，正在看報的李伯表示，“‘以房養(yǎng)老’難以接受”。他告訴記者，房子歷來作為家庭財產(chǎn)傳續(xù)，辛苦了一輩子買了套房，如果抵押給保險公司，子女就繼承不了。
對于天園街道老人活動管理員張伯來說，“房子抵押給銀行、保險公司，房子漲了也沒我的份，不如出租，每月拿一筆錢，比較穩(wěn)妥”。張伯告訴記者，自己現(xiàn)在有一套放租，40多平方米的房子每月能收2000元房租，加上管理員工資，一個月有5000多元入賬。
一名正在了解“幸福房來寶”的女士認為，產(chǎn)品還不完善。她坦言，雖然保險公司不參與分享房產(chǎn)增值收益，但在房子評估上是以什么標準評估、由誰來評估、房價下跌后保險公司承擔多大比例的風險等問題還存在疑問。
另外，記者從其他一些壽險公司獲悉，目前對研發(fā)以房養(yǎng)老保險產(chǎn)品興趣不大，主要考慮到保險、銀行等金融機構承擔的風險大等。
一名保險公司負責人透露，我國住宅用地的使用年限一般只有70年，當老人年邁將房產(chǎn)抵押時，商品房的使用年限大都已經(jīng)不多，而當老人身故時，使用年限更是所剩無幾。
同時，對銀行、保險公司等機構來說，正向按揭貸款的風險是隨著時間的推移不斷減小的，而“倒按揭”恰恰相反，時間越長，風險越大。如何確定“倒按揭”利率也是一大難題，貸款額少，老人不樂意；貸款期長，機構又可能吃虧。因此很多銀行和保險公司謹慎觀望，小心試點。
（來源：《南方日報》）