如果有一天，你網(wǎng)上訂購(gòu)了東西，卻違約取消不買了，這樣一件小事，或許就會(huì)對(duì)你以后貸款買房、買車以及出國(guó)旅游產(chǎn)生不利的影響。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，個(gè)人信用在大數(shù)據(jù)的征集中，越來越清晰和明朗。1月5日，央行發(fā)布通知，要求阿里旗下的芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司、中誠(chéng)信征信有限公司等8家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，準(zhǔn)備時(shí)間為6個(gè)月。
這意味著，此前一直由央行主導(dǎo)的個(gè)人征信體系將邁出市場(chǎng)化重要一步。值得一提的是，在央行公布的8家機(jī)構(gòu)中，除傳統(tǒng)的征信機(jī)構(gòu)外，還有阿里巴巴、騰訊旗下的互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)務(wù)探索機(jī)構(gòu)。在業(yè)內(nèi)人士看來，這給中國(guó)的個(gè)人征信市場(chǎng)在起步階段就帶來一些與眾不同的東西。
動(dòng)態(tài) 個(gè)人征信邁向市場(chǎng)化
“中國(guó)的個(gè)人征信業(yè)務(wù)目前還非常初級(jí)，發(fā)展緩慢，很多人得不到信用服務(wù)。”易觀國(guó)際分析師李燁認(rèn)為。
一位金融界人士表示，目前人民銀行征信中心是全國(guó)個(gè)人征信的主干數(shù)據(jù)庫(kù)，其他部委和地方政府也有自己的信用數(shù)據(jù)庫(kù)，這些數(shù)據(jù)庫(kù)各自保密，主干數(shù)據(jù)庫(kù)跟其他數(shù)據(jù)庫(kù)不能互相流動(dòng)，降低了征信數(shù)據(jù)的使用效率，提高了信用數(shù)據(jù)的采集成本。
開放征信市場(chǎng)，引入競(jìng)爭(zhēng)，提高個(gè)人征信服務(wù)水平是當(dāng)務(wù)之急。2013年，央行先后下發(fā)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》和《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》，為開放征信市場(chǎng)做好了立法準(zhǔn)備。2015年征信市場(chǎng)的開閘，表明中國(guó)征信體系邁出市場(chǎng)化的重要一步。
本次央行發(fā)布的通知強(qiáng)調(diào)，培育社會(huì)征信機(jī)構(gòu)，是貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)、建立健全社會(huì)征信體系等一系列方針政策的重要舉措，對(duì)于規(guī)范發(fā)展征信市場(chǎng)、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)具有積極意義。
在業(yè)內(nèi)人士看來，信用體系是所有金融活動(dòng)的基礎(chǔ)，有一個(gè)很好的信用體系，金融會(huì)生根發(fā)芽，同時(shí)能夠提高它的效率，也可以方便民眾日常生活。
騰訊公司助理總法律顧問王小夏稱，中國(guó)會(huì)很快迎來征信作為金融產(chǎn)品的時(shí)代。
試點(diǎn) 首批8家機(jī)構(gòu)入圍
一位業(yè)內(nèi)人士表示，從開閘名單看首批牌照還是以試點(diǎn)為主，“每家企業(yè)都有各自的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)，針對(duì)的市場(chǎng)也不同。”記者查閱資料看到，前海征信是平安下屬的一家全牌照金融企業(yè)，平安集團(tuán)目前僅壽險(xiǎn)客戶就超過8000萬(wàn)人，并且旗下陸金所曾聯(lián)合多家P2P企業(yè)實(shí)行黑名單共享機(jī)制，這些數(shù)據(jù)如果可以用來挖掘，則對(duì)個(gè)人貸款的征信意義更直接。
作為螞蟻金服旗下子公司的芝麻信用，有著非常廣泛的信用數(shù)據(jù)來源，日數(shù)據(jù)處理量在30PB以上，其中包含了用戶網(wǎng)購(gòu)、還款、轉(zhuǎn)賬以及個(gè)人信息等方方面面數(shù)據(jù)。再加上螞蟻金服多年以來積累的數(shù)據(jù)處理能力，為其從事征信業(yè)務(wù)打下了非常好的基礎(chǔ)。
而騰訊目前則坐擁8億的QQ賬戶，超過5億的微信賬戶，超過3億的支付用戶，以及QQ空間、騰訊網(wǎng)、QQ郵箱、微博等多種服務(wù)上聚集的龐大用戶，騰訊開展個(gè)人征信業(yè)務(wù)無(wú)疑具有極大的優(yōu)勢(shì)。阿里和騰訊這些公司對(duì)數(shù)據(jù)的處理，都會(huì)變成未來互聯(lián)網(wǎng)征信的寶貴經(jīng)驗(yàn)。
“除上述3家外，其余入列機(jī)構(gòu)，如鵬元、中誠(chéng)信，還有中智誠(chéng)等幾家機(jī)構(gòu)，也都具有很強(qiáng)的信息收集能力和公共資源接洽能力。”一位業(yè)內(nèi)人士坦言。
重慶 4民企有意設(shè)立征信機(jī)構(gòu)
人行重慶營(yíng)管部數(shù)據(jù)顯示，截至去年11月末，重慶市接入央行征信系統(tǒng)機(jī)構(gòu)145家，征信系統(tǒng)累計(jì)收錄22.8萬(wàn)家企業(yè)及其他組織、1661萬(wàn)名自然人信息。目前共有3種方式查詢信用報(bào)告：互聯(lián)網(wǎng)查詢、自助查詢、柜臺(tái)查詢。
此外，人行重慶營(yíng)管部相關(guān)負(fù)責(zé)人提醒市民，要保護(hù)好個(gè)人隱私和其他敏感問題，不要將自己的征信賬號(hào)或個(gè)人信息交給其他個(gè)人或機(jī)構(gòu)代查詢。“市民在查詢個(gè)人信用檔案時(shí)最好親自去，以免造成不必要的麻煩。”該負(fù)責(zé)人提醒說。
征信機(jī)構(gòu)和評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)是信用服務(wù)市場(chǎng)的主要力量。人行重慶營(yíng)管部相關(guān)人士表示，重慶營(yíng)管部注重市場(chǎng)培育，發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制作用，積極支持包括民營(yíng)資本在內(nèi)的符合條件的市內(nèi)企業(yè)設(shè)立征信機(jī)構(gòu)。
對(duì)此，人行重慶營(yíng)管部相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受記者采訪時(shí)說：“任何民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人信息的采集和加工都必須經(jīng)過人行的批準(zhǔn)。”據(jù)了解，目前，我市有一家評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)——重慶公信達(dá)信用管理有限公司。有3家企業(yè)有意申請(qǐng)企業(yè)征信機(jī)構(gòu)；1家企業(yè)有意申請(qǐng)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)。但還沒有任何一家征信機(jī)構(gòu)在人行正式注冊(cè)。
縱深
互聯(lián)網(wǎng)促征信體系跳躍式發(fā)展
在央行將個(gè)人征信向市場(chǎng)開放之后，尤其是互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，使得未來個(gè)人信息的來源和組成將更加豐富。無(wú)論是央行的“官方版”信用報(bào)告，還是其他機(jī)構(gòu)的“民間版”信用報(bào)告，多維度信用報(bào)告將會(huì)影響到很多消費(fèi)領(lǐng)域，而這些領(lǐng)域不僅僅限于買房、買車等傳統(tǒng)領(lǐng)域。
實(shí)際上，金融機(jī)構(gòu)為個(gè)人用戶提供信用服務(wù)一直成本高企，而互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)的接入，能非常好地解決這一問題。螞蟻金服首席信用數(shù)據(jù)科學(xué)家俞吳杰表示，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，人的行為變成24小時(shí)可記錄。因此跟傳統(tǒng)征信業(yè)的數(shù)據(jù)相比，互聯(lián)網(wǎng)征信的數(shù)據(jù)涉及范圍更廣，種類更多。“互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展給個(gè)人征信行業(yè)帶來了跳躍式的發(fā)展。”
以螞蟻金服旗下的微貸業(yè)務(wù)為例，根據(jù)用戶在平臺(tái)上的數(shù)據(jù)給與其授信，用戶申請(qǐng)貸款時(shí)無(wú)需擔(dān)保和抵押。螞蟻金服負(fù)責(zé)人告訴商報(bào)記者，自2010年推出至2014年3月份，已經(jīng)為超過70萬(wàn)家小微企業(yè)累計(jì)貸款1900億元。就在不久前，螞蟻微貸還在部分用戶中試驗(yàn)推出了“花唄”業(yè)務(wù)，用戶可以在淘寶和天貓上進(jìn)行“賒購(gòu)”。
除了幫用戶建立個(gè)人信用，征信體系也會(huì)為相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)，提供相應(yīng)的風(fēng)控參考。
騰訊征信的負(fù)責(zé)人告訴記者，目前已經(jīng)有多家P2P、銀行和保險(xiǎn)公司等表達(dá)了強(qiáng)烈的意向，希望接入騰訊的個(gè)人征信服務(wù)。可以看到，一直被信用短板困擾的P2P平臺(tái)，或許可以借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的征信對(duì)借款用戶的信用和還款能力進(jìn)行審核。
許多喜歡旅游的人，可能都遇到過這樣的情況：出國(guó)去歐美，一定要有信用擔(dān)保，要有收入證明。如果有信用證明，記錄有很多消費(fèi)，能證明具有履約能力，那么就容易申請(qǐng)到簽證。
“未來很多生活場(chǎng)景，都需要信用的支持。如使館簽證、租房、租車等，都需要個(gè)人信用，也同樣被個(gè)人信譽(yù)所影響。”易觀國(guó)際分析師李燁表示。以淘寶旗下的“去啊”為例，對(duì)用戶的退機(jī)票款提供急速賠付，將退機(jī)票這個(gè)非常繁瑣的過程簡(jiǎn)單化。李燁表示，當(dāng)人們逐漸意識(shí)到在與銀行有關(guān)的信用之外，那些與互聯(lián)網(wǎng)交集時(shí)產(chǎn)生的大數(shù)據(jù)也將影響其今后的消費(fèi)行為時(shí)，個(gè)人征信意識(shí)將被培養(yǎng)起來。
市場(chǎng)
個(gè)人信用報(bào)告市場(chǎng)超千億
相比國(guó)外，國(guó)內(nèi)的個(gè)人征信市場(chǎng)還未市場(chǎng)化。雖然此前上海資信、深圳鵬元、中誠(chéng)信等少數(shù)民營(yíng)機(jī)構(gòu)也可以通過和銀行等金融機(jī)構(gòu)合作開展個(gè)人信貸征信調(diào)查和信用評(píng)分方式間接參與個(gè)人征信市場(chǎng)，但這些企業(yè)并不能直接發(fā)布個(gè)人征信報(bào)告，個(gè)人要想獲得個(gè)人征信報(bào)告只能通過央行征信系統(tǒng)。
宏源證券研究所副所長(zhǎng)易歡歡對(duì)中國(guó)的個(gè)人征信市場(chǎng)做了測(cè)算。他發(fā)現(xiàn)，美國(guó)三大征信局益百利（Experian）、艾可飛（Equifax）和環(huán)聯(lián)（Transunion）壟斷了美國(guó)絕大部分的個(gè)人征信及個(gè)人信用報(bào)告業(yè)務(wù)，2013年3家公司在個(gè)人信用報(bào)告服務(wù)領(lǐng)域的總收益估值為240億元人民幣。他預(yù)測(cè)，相比美國(guó)3億人口的市場(chǎng)，我國(guó)13.5億人口的市場(chǎng)應(yīng)存在1030億元的個(gè)人信用報(bào)告市場(chǎng)空間。
（來源：《重慶商報(bào)》）